2023년 내 실손보험은 얼마나 인상될까? 실손보험 세대별 비교

최근 많은 언론에서 2023년도 실손보험료가 평균 8.9% 인상될 거라고 보도가 있었습니다. 이는 생명보험협회와 손해보험협회가 2022년 12월 21일에 발표한 내용에 따른 것이었습니다. 

그런데 많은 분들이 헷갈려하는 부분이 1세대, 2세대, 3세대, 4세대 실손보험별로 그 인상률이 각각 다르다고 같이 발표된 점입니다.  

발표된 내용을 살펴보면 1세대 실손보험은 평균 6% 인상되며, 2세대 실손보험은 평균 9% 정도 인상된다고 합니다.

그에 비해 3세대 실손보험은 평균 14%대라는 어마어마한 인상률을 예고하고 있습니다. 다만 지난해 출시된 4세대 실손보험은 보험료가 동결될 예정입니다.

2023년 실손보험 인상율-출처 파인낸셜뉴스

많은 분들이 본인이 가입한 실손보험이 1세대인지 2세대, 3세대 또는 4세대인지 모르시는 분들이 많습니다. 이 부분을 먼저 정리해 보겠습니다.

 

먼저 1세대 실손보험은 2009년 9월 이전에 가입된 실손보험을 말합니다. 실손보험이 처음 만들어졌을 때 센세이션한 반응과 함께 굉장히 많은 분들이 1세대 실손 보험을 가입했는데, 1세대 실손보험은 보장내용 변경이 없고 자기 부담금이 없거나 굉장히 적어서 가입자들에게 굉장히 혜택이 많은 보험이었습니다. 하지만 해가 거듭될수록 보험사들의 손해가 커서 최근 몇 년간 정부와의 협의를 통해 1세대 보험은 엄청나게 요율이 올랐고 작년에도 15% 이상 올랐습니다. 2023년에는 6% 인상될 예정입니다. 

 

2세대 실손보험은 2009년 10월에서 2017년 3월까지 가입된 실손보험으로 처음 표준화된 실손보험입니다.  자기 부담률은 10%로 3세대, 4세대보다 자기 부담률이 낮지만 15년마다 재가입해야 하는 단점이 있었습니다. 또한 보장연령이 80세까지인 경우가 많아 100세까지로 갱신하려면 4세대로 갈아타야 하는 문제가 있습니다. 이 2세대 실손보험도 작년에 16% 가까이 올랐는데 올해도 9% 인상될 예정입니다. 

 

3세대 실손보험은 2017년 4월부터 2021년 6월까지 가입된 실손보험으로 역시 표준화된 실손보험입니다. 자기 부담요율이 급여의 경우 10~20%, 비급여는 20~30%로, 역시 15년후 재가입해야 하는 상품입니다. 가입 후 15년 후에는 자동으로 최신 버전의 실손보험으로 전환된다고 합니다. 지금까지 보험료가 인상되지 않았었는데 이 상품 역시 보험사들의 손해율이 급증하여 2023년에 처음으로 14% 인상이 예정되어 있습니다. 

 

4세대 실손보험은 2021년 7월 이후 가입된 실손보험으로 자기 부담금 비율이 급여 20%, 비급여 30%로 고정되어 적용됩니다. 또 통원 진료 시 보험금 청구가 되지 않고 본인이 온전히 부담해야 하는 통원 공제금액도 상향 조정돼서, 통원 공제금액이 기존 실손보험에서 외래 1만~2만 원, 처방 8000원이었던 것이 급여 1만~2만 원, 비급여 3만 원을 내야 합니다. 이 두 항목은 비급여 항목과 관계없이 병원에 자주 가는 가입자라면 부담으로 작용할 수 있습니다.

기본 보험료는 타 실손보다는 저렴하지만 1년 갱신,  5년 재가입조건이고 보험금 청구가 많은 분들에게는 1년 최대 300%까지 할증되어 보험료가 청구된다고 합니다.

 

이렇게 1~3세대 보험이 2023년도에 크게 오르는 까닭은 보험사들에게 유리한 4세대 실손으로 전환시키고자 하는 노력이 있기 때문입니다. 4세대 실손보험은 실손보험 적자의 주된 원인으로 꼽히는 도수치료, 영양제 주사등의 횟수를 제한할 수 있고, 병원 이용 건수에 따라 보험료율이 할증됩니다. 

 

그러면 내가 가진 실손보험을 확인한 후 4세대 실손으로 갈아타야 할지 고민하시는 분들은 아래 내용을 확인하신 후 결정하시기 바랍니다.

1. 2028년 전후 2~3세대 실손은 4세대로 자동 전환됩니다.

2. 현재 병원을 자주 가고 있는지 확인하시고 병원에 갈 일이 많거나 기저질환, 가족력이 있다면 기존 보험을 유지하는 것을 고려하시면 좋을 것 같습니다.

3. 1년간 받는 비급여 보험금 혜택이 100만원을 넘지 않을 경우 4세대 전환이 유리합니다.

4. 60~70세가 되서 보험료 인상을 감당할 수 없다면 4세대 전환을 고려하시는 것이 좋습니다.

 

오늘도 멋진 하루 보내세요.